民生银行罚单频频，何以沦为违规“奇葩”？

导 读

“十年来，中国民生银行在小微金融服务领域全心投入，积累了大量小微客群和丰富小微金融发展经验，已成为市场公认、有口皆碑的特色服务品牌。”民生银行党委副书记、副行长陈琼表示。

民生银行是最早开展小微金融业务的民营银行，但由于缺乏风控经验和国内征信不完善等因素，民生银行一度陷入坏账困境。小微金融业务一度陷入缓慢发展状态。

2018年，民生银行小微商业模式重装上阵。但最需解决的，不是业务、科技问题，而是人的问题。因人导致的违法违规风控漏洞，让民生银行频踩合规大雷、伴随罚单飞驰，其口碑形象也大打折扣，成为业界违规的一朵“奇葩”。对于一家大型金融机构来说，这似乎触及到了发展命脉，何以至此、有如何改变呢?

在稳金融风险、严管银行业的政策背景下，一些裸泳者浮出水面。比如民生银行，2018年开年便被罚了1.63亿，创下了银行业2018年单笔被罚数额最大纪录。

进入2019年，民生银行仍然屡次被罚。

4月16日，大连银保监局公布的一批罚单中，民生银行一口气领到11张罚单，累计罚没金额350万元。

这还不算完，据初步统计，短短4个月时间内，民生银行收到多次处罚，累计罚没金额近1500万元!

在向来倡导合规文化的银行业，民生银行着实成了一朵“奇葩”，到底是什么促使民生银行多次违法违规?

违规奇葩表现

用奇葩形容民生银行2019表现，应该一点不为过。对其来说，每个月都是不能错过的罚单月。

1月份，民生银行被罚3起，第一起，是因违反支付结算规定，民生银行广州分行被警告，没收违法所得278.71万元，并处以同等数额罚款，合计罚没557.43万元。

值得注意的是，2018年民生银行的那笔大罚单，正是因为民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)违反了清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定。

当时事件发生后，民生银行信誓旦旦的说，根据人民银行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。

显然，民生银行的互联网支付相关业务仍存在不小漏洞。

第二起，是民生银行无锡分行因内控管理不到位，个人贷款资金被挪用，票据贸易背景审查不严，自开自贴银行承兑汇票并以贴现资金开立存单，质押后用于签发银行承兑汇票，被罚款160万元。

业内人士认为，个人贷款资金被挪用危害严重性非常大。不仅容易给银行信贷资金安全埋下风险隐患，个人贷款资金绕道流入股市、楼市的话，还可能加大居民杠杆率，吹大股市、楼市泡沫。从而增加国家防范金融风险难度，影响经济社会的稳定发展。

第三起，是民生银行南宁分行因向关系人发放信用贷款，内控管理不到位，本行员工虚构借款用途获得贷款并挪作他用，未经任职资格审查任命高管，违规办理票据转贴现业务，未按规定查询使用银行从业人员处罚信息，结果被没收违法所得10.776万元，一并罚款220万元。

这一起案例，充分说明民生银行在分行层面上，具有极大的管理漏洞。

漏洞背后

2月份，民生银行扬州分行在项目贷款中未认真核实项目资本金和股东借款到账依据真实性，扬州银保监分局决定对该分行罚款40万元。

3月份，民生银行北京分行因流动资金贷款严重违反审慎经营规则，被北京银保监局给予合计80万元罚款的行政处罚，并责令改正。

4月份，民生银行青岛分行因违法违规发放贷款，被青岛银保监局没收违法所得356.30万元，并处违法所得1倍罚款356.30万元，罚没合计712.60万元。

上述案例中，对民生银行的合计罚没金额超过1700万元。这不仅让市场产生疑问：民生银行通过违法违规获利，是否能够抵消罚没金额?

如果在违法违规过程中，钱财流入到个人腰包，损害了民生银行利益和名声，这是不是赔本的买卖?

为何，民生银行管理漏洞如此之多?是优异纵容还是管理失位?

针对这些问题，铑财询问民生银行，截至发稿并未收到回复。

踩雷中信国安集团

除了自身违规暴雷，民生银行似乎还具有踩雷体质。近几年，每一个重大踩雷事件，都有民生银行的影子。

比如在2017年，保千里发生债务违约风波，该公司由于近年来在原董事长庄敏主导下过度投资，且公司及下属公司部分资金被银行冻结、提前还款，到期贷款难以续贷，公司出现流动性风险和经营风险，致使部分银行贷款未能如期偿还或续贷，到期承兑汇票未能按期兑付。

其中，保千里所欠的银行贷款来自民生银行、上海银行、汇丰银行3家银行。民生银行所涉的逾期金额最多，高达2亿元。

2018年，东方金钰9亿元债务逾期事件爆发，东方金钰银行账户被冻结、控股股东所持公司股份被冻结。东方金钰称，将会影响公司的生产经营和业务开展，增加公司的财务费用，加剧公司面临的资金紧张状况，并将对公司本年度业绩产生影响。

其中，民生银行黄金珠宝支行向东方金钰放款3000万元，成为踩雷中的一员。

2019年，民生银行又踩雷了大名鼎鼎的中信国安集团。

4月18日，北京市第四中级人民法院裁定，查封、扣押、冻结中信国安集团有限公司的财产，限额4亿元。冻结银行存款的期限为1年，查封动产的期限为2年，查封不动产、冻结其他财产权的期限为3年。

此次冻结中信国安集团财产，就是来自民生银行北京分行的申请。

中信国安集团来头不小，是中国中信集团子公司，前身是1987年4月中国国际信托投资公司投资150万元成立的北京国安宾馆。截至2017年，公司总资产为2106亿元。业务涉及金融、资源开发、信息网络、文化旅游、城市运营、消费品、健康养老等领域，是一家大型综合性企业集团。

但是，进入2019年，中信国安集团频频陷入资金风波。目前中信国安集团及子公司仍有部分股权被冻结，已经聘请了中信证券做债务重组顾问。而且中信国安集团部分资产已被中信集团接手。

这一系列不利因素，促使民生银行北京分行冻结中信国安集团财产，以避免可能产生的损失。

不过，中信国安集团已经负债1558亿。截至目前，已有中关村银行、北京银行、申万宏源等5家金融机构对中信国安集团提起诉讼，启动司法保全程序，并查封了中信国安部分资产。

显然，民生银行已经踩雷无疑了。

不良贷款攀升

频繁暴雷和踩雷，意味着民生银行存在不少风控漏洞，进一步发展成为民生银行不良贷款攀升的一个导火索。

据民生银行2018年年报披露，报告期内，民生银行不良贷款总额538.66亿元，比上年末增长59.77亿元，增幅12.48%;不良贷款率1.76%，比上年末上升0.05个百分点;拨备覆盖率134.05%，比上年末下降21.56个百分点;贷款拨备率2.36%，比上年末下降0.30个百分点。

其中，华东地区与华北地区是民生银行贷款的两大龙头地区。其中，华北地区贷款占比为28.76%，环比下降4.16%。华北地区坏账率占民生银行全部坏账比例为42.65%，接近一半水平。

令人惊讶的是，“奇葩”的民生银行竟对上述不良贷款情况表示满意，称“不断完善常态化、差异化的客户风险监测、风险评估和分类管理机制，持续提升存量授信贷后管理的精细化水平，切实做好重点领域的风险防范工作，同时，不断加大不良贷款专业化处置力度，核销转让不良资产消耗拨备584.21亿元，资产质量保持基本稳定。”

而且，民生银行采取了多种措施解决不良贷款额问题，比如，不断完善资产业务组合管理政策，实施行业、客户、产品等多维度风险限额和组合管理，不断优化资产结构，提高风险调整后收益。

但是分析人士指出，不良贷款总额和不良贷款率数据呈上升趋势，显示出民生银行的不良贷款风险还在持续暴露。

拨备覆盖率低于150%

民生银行2018年年报还显示，民生银行营业利润环比下降2.56%，利润总额环比下降2.93%，归母净利润上升1.03%，利润突破500亿大关。

这其中的矛盾之处，用同比下降21.56%的拨备覆盖率，能够解释得通。

按照中国银保监会的规定：拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款余额。

而贷款减值准备是按照规定提取的用于补偿贷款损失的专项准备，包括专项准备和特种准备。

比如，银行贷款给客户3000万，客户拿到这笔钱后，由于环境变化或者经营不善等原因，导致无法按时偿还这笔款项，此时银行就要按照预计能收回的金额与原贷款金额之差计提贷款减值准备。

简单的说，就是你借给人家的，估计收不回来的借款。从而预留准备金，这部分预留的准备金算作营业支出，算入当期成本。

银行贷款减值准备应当与不良贷款余额、不良贷款率同升同降，从而保证应对风险的能力。但财报显示，民生银行2018年不良贷款余额538.66亿元，比上年末增加59.77亿元，增幅12.48%。

但民生银行贷款减值准备余额为712.16亿元，较上年末下降了33.03亿元。

民生银行2018年拨备覆盖率为134.05%，同比下降21.56%，在已公布财报的18家上市银行中，排名倒数第一，且是唯一一家拨备覆盖率低于150%的。

也就是说，民生银行在透支未来的抗风险能力，来做好今天财务报表中的漂亮数字。这样奇葩的行为，无疑于火中取粟，增加后续发展风险。依靠拨备换取的净利润增长，又能维持多久呢?

小微金融业务仍将加棒?

作为国内第一家上市的民营银行，小微金融业务始终是民生银行征战沙场的利器。

民生银行在批量获取小微企业客户的方式主要是聚焦商圈——从各类批发市场、商会等圈子切入，为其中的小微企业、私营企业、个体工商户提供一揽子金融服务，再由这些客户口口相传介绍，渐渐积累而来。

在2008-2012年，民生银行依靠小微企业业务取得了辉煌的成绩，依托此项业务，在这几年中，民生银行净利润符合增长率高达48%。小微金融业务成为民生银行的一块金字招牌。

然而，由于缺乏风控经验和国内征信不完善等因素，民生银行一度陷入坏账困境。2014年，民生银行开始较为审慎地开展小微贷款业务。

其后的几年间，互联网金融和各银行零售业务的快速发展，导致民生银行小微金融业务风光不再。

但是经过几年的客户结构调整和业务模式升级，到2018年，民生银行小微企业业务重回主战场。

数据显示，民生银行2018年累计发放小微企业贷款4714.05亿元，2018年末小微企业贷款达4069.38亿元，上年末增长13.31%，占总贷款的13.38%;小微存款达2090亿元，比上年末增长11.4%。

在不良率、逾期率方面，截至报告期末，评分5档及以上小微客户贷款总额占比86.25%，比上年末提高4.92个百分点。小微新客资产质量表现突出，2016年以来新客户不良率、逾期率仅为0.19%、0.42%。

可以说，民生银行成功救活了小微企业业务。

天风证券预计，民生银行小微企业及整体不良贷款率未来能处在一个平稳的状态。并测算出民生银行每股内在价值为8.16元，对应2019年0.8倍PB，给予“增持”评级。

民生银行也明确表示，未来将“加大对小微金融的系统性政策支持力度，在内部资金转移价格、资本成本等方面制定优惠政策，加大小微贷款投放力度，在降低小微企业实际融资成本的基础上，实现贷款规模、服务客户数量的较快增长。”

据了解，小微金融已经和直销银行、投资银行一起，列为目前民生银行力争做强的三大行业第一业务。

短板在哪里

民生银行小微金融事业部总经理周伯婷曾表示，当前小微金融进入了“数据+科技”双轮驱动的3.0阶段，通过运用大数据、移动互联等新兴技术，推动小微金融从传统金融向数字金融转变，从融资服务向综合金融服务转变，从全渠道销售向专业化销售转变，从被动风险控制向主动风险管理转变，从线下操作为主向线上线下相结合转变，实现小微业务快速健康发展。

需要注意的是，数据+科技向来不是阻碍发展的问题所在。上文频频罚单事件已透露出，人才是民生银行未来发展的短板。因为人的因素，导致民生银行风控能力虚弱，由此出现多次违法违规和踩雷。

而民生银行要想重振小微金融业务，需补足这一短板。毕竟，当初小微金融业务的一炮打响，就是依托客户口口相传介绍，渐渐积累而来。

在铑财看来，随着我国金融业对外开放脚步的加快，银行业竞争将日趋激烈，高质量创新发展，成为国内银行业的根本路径。由此凸显出合规经营、严谨风控、优化业务经管力的重要性。

发展环境和生存逻辑变化之下，已经到了民生银行深入反思、做出改变的时候了。